休職中のお金の不安は「手順」と「数字」で落とせる｜有給で休んだ僕が先に確認したこと

休職や復職を挟んで、働き方を組み替えたあと。
僕が次に考え始めたのは、「もしまた崩れたら、どれくらい止まれる？」ということでした。

これは投資で資産を増やす話ではありません。
休むときのお金の不安を「手順」と「数字」に落として、管理できる形にする話です。

ちなみに僕自身は、結果的に有給の範囲内で休めたので、傷病手当金の申請まではしていません。
ただ当時は「有給が尽きたらどうなる？」が怖かったので、先に流れと数字だけ確認していました。

※お金や制度の話は出ますが、専門家としての助言ではありません。会社の規程や加入している健康保険（協会けんぽ／健保組合）によって扱いが変わることがあります。最終判断はご自身の状況に合わせて、無理のない範囲でお願いします。

まず最初にやること：有給で「何日止まれるか」を確定する

休むと決めた瞬間、いちばん先に不安になるのは「生活が崩れるかも」です。

僕が落ち着いたのは、まず有給が何日残っていて、いつまで給与100%が続くのかを確定させることでした。

• 有給残日数（あと何日？）
• 有給を使うと、カレンダー上いつまで？
• その後は「欠勤扱い」か「休職扱い」か（会社規程）

全体像：「有給」→「欠勤/休職」→（必要なら）「傷病手当金」

休職はメンタルの話ですが、現実はまず「給与がどうなるか」の話が来ます。

ざっくり全体像はこの3段です。

• まず有給（給与100%を維持）
• 有給が尽きたら欠勤/休職（ここで不安がピークになりやすい）
• 条件を満たせば傷病手当金（申請して、支給は給与の約2/3が目安）

大事なのは「自分はいまどこにいる？」が分かること。
不安の正体が、“ぼんやり”から“管理できるもの”に変わります。

（参考）傷病手当金は「休んだら自動」じゃない。最低限のポイント

僕は申請まで行っていませんが、当時「もし有給が尽きたら…」に備えて、ここだけ押さえていました。

• 医師が「働けない」と判断していること
• 連続3日間の休み（待期）が完成し、4日目以降も休んでいること
• 休んだ期間の給与が出ていない（出ていても手当金より少ない場合は差額）
• 業務・通勤が原因なら労災側になる可能性があること（ここは会社/専門家に確認）

ポイント：最初の3日間は“待期”で、4日目からが支給対象

待期の3日には、土日祝や有給休暇が含まれる扱いになるケースがあります。
（ここを知らないと「いつから申請できる？」がズレやすいです）

支給額の目安：ざっくり「標準報酬月額 ÷ 30 × 2/3」

厳密には計算ルールがありますが、最初は“ざっくり見える化”が先です。

傷病手当金（日額の目安）＝ 標準報酬月額（平均） ÷ 30 × 2/3

給与明細（標準報酬月額）を見ながら、電卓でOKです。

計算例：標準報酬月額が「45万円」の人

• 日額の目安：450,000円 ÷ 30 × 2/3 ＝ 10,000円
• 1ヶ月休んだ目安：10,000円 × 30日 ＝ 300,000円

最大の落とし穴：給与が減っても「支払い」は続く

ここが一番ヒヤッとしやすいところです。

無給期間が発生すると、給与天引きできないだけで、
社会保険料（健康保険・厚生年金）や住民税の支払いが“別ルート”で来ることがあります。

• 社会保険料：会社から請求 or 復職後にまとめて精算、など会社運用で変わる
• 住民税：特別徴収→普通徴収に切り替わり、本人払いになることがある

「手当があるから大丈夫」じゃなくて、
「支給までのラグ＋支払い」を耐える現金が必要

ここで生活防衛資金が効く：「家計」と「差分」を出す

ここで、冒頭の“止まれる余白”の話に戻ります。

たとえば、防衛モード（節約時）の生活費が月27万円だとして。

• （仮）手当 30万円 − 支払い 5万円 ＝ 手元 25万円
• 生活費 27万円 − 手元 25万円 ＝ 毎月2万円の赤字

この「毎月2万円の赤字」と、「支給までのラグ（数週間〜）」の分だけ埋められれば、生活は破綻しません。

必要なのは、漠然とした不安への“気合”じゃなくて、
差分を埋めるバッファ設計でした。

僕が先にやったことは3つだけ（手順）

• 会社の規程を確認（欠勤/休職の扱い／社会保険料や住民税の徴収方法）
• 主治医と「働けない」を言語化（診断書のタイミングや書き方の相談）
• 現金バッファを先に確保（ラグ＋支払い＋差分を耐える分だけ口座に残す）

僕はここで、ようやく「二択」から降りられました。
止まれる余白があるだけで、「無理して続けるか、辞めるか」だけの極端な二択じゃなくなるんですよね。

まとめ：制度は“安心”じゃなく「判断の余白」を作るために使う

休職の不安って、体調だけじゃなく「生活が崩れるかも」という恐怖が一気に来ます。

だから僕は、制度を「完璧な正解」として頼るのではなく、
判断の品質を落とさないための余白として扱うようになりました。

止まれる余白（資金）があるだけで、選択肢が現実になる

次にやることは、投資で増やすことじゃなく“見える化”。
有給→欠勤/休職→（必要なら）傷病手当金の流れと、支払い・差分を計算して、そこを埋める現金だけ先に確保する。
僕はこれが一番、現実的な「生活防衛」でした。

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今回の話の背景や、考え方の流れは下の記事から辿れます。気になるものからで大丈夫です。

仕事だけに依存しないために考え始めた、お金と選択肢の話です。

仕事・家庭・お金を切り離して考えるようになった背景（考え方の原点）です。

復職後に無理をしないために決めた「3つのルール」です。

休職中、何を考えていたか。仕事・家庭・自分との距離の話です。